Recibir dinero del extranjero: opciones y comisiones

Quien recibe un envío de dinero casi nunca elige cómo lo recibe, y sin embargo es quien sufre las consecuencias de un dato mal escrito o de un envío que se queda retenido. Si estás en el lado que cobra, esto es lo que conviene tener claro: las formas de cobrar, lo que te van a pedir y los problemas que se repiten.

Las tres formas de cobrar

1. Efectivo en un punto de pago. Das tu documento y un código en un locutorio, una agencia o una tienda asociada, y te entregan el dinero en mano.
2. Ingreso en tu cuenta bancaria. El dinero entra en tu cuenta según los plazos del banco. Hay que dar el IBAN a quien envía.
3. En una cuenta de la propia aplicación con la que se hizo el envío: un monedero digital desde el que puedes reenviar, pagar o pasar el dinero a tu banco.

El efectivo es el que menos requisitos pide; la cuenta bancaria es el más cómodo si no quieres desplazarte; la tercera opción solo funciona si el servicio está disponible en tu país y en el de quien envía.

Cobrar en efectivo en un punto de pago

Es la forma más habitual en las remesas familiares. En España hay muchos puntos donde se cobra Western Union, MoneyGram, Ria, Small World o Moneytrans: locutorios, tiendas de móviles y comercios asociados. En el directorio puedes buscar los de tu barrio: mira los puntos de tu ciudad.

Cuando llegas necesitas tres cosas: tu documento, el código de seguimiento del envío (el número largo que le dan a quien envía) y coincidir con el nombre del destinatario. Y un aviso práctico: no todos los puntos tienen el mismo horario ni el mismo efectivo en caja, así que si el importe es alto, llama antes.

Cobrar en tu banco o en una cuenta de la app

Aquí quien envía necesita tu IBAN completo, y el titular tiene que ser tuyo, con el nombre tal y como figura en el banco. Un dígito mal copiado puede hacer que el dinero rebote o acabe en otra cuenta. No tienes que ir a ningún sitio, pero depende de los plazos del banco y de la empresa, y puede que te apliquen una comisión por recibir una transferencia internacional.

Algunos servicios funcionan con una cuenta propia: quien te envía mete el dinero en tu cuenta dentro de la aplicación y tú decides después si lo dejas ahí o lo pasas a tu banco. Comprueba antes si tu país está cubierto en esa ruta y qué cuesta sacar el dinero de la cuenta: meterlo suele ser gratuito o barato; sacarlo, no siempre.

Si quien te manda el dinero prefiere hacerlo desde su móvil y con tarjeta, Wise funciona con una cuenta propia en la que recibes y desde la que luego pasas el dinero a tu banco. Con Remitly el envío se hace desde la aplicación de quien lo manda, y tú lo cobras en efectivo o en cuenta según el país. Y para decidir entre todas las opciones, lo más útil es mirar el comparador de envíos de dinero y comparar lo que cuesta cada ruta concreta, en lugar de fiarte de lo que promete cada anuncio.

Qué datos necesita quien te envía

Estos datos hay que darlos escritos, no de memoria y no por una nota de voz de WhatsApp:

• Nombre y apellidos completos, tal como aparecen en tu documento de identidad.
• País y ciudad donde vas a cobrar.
• Tu teléfono, porque muchas agencias lo usan para avisarte.
• El tipo de documento y su número, si el servicio lo pide.
• Tu IBAN, si el envío va a cuenta bancaria, con el titular exacto.

El error clásico es poner un nombre en el campo de destinatario y otro en el documento: que quien envía copie los datos de una foto de tu documento, que es lo que menos falla.

Qué te van a pedir a ti

Para cobrar, en casi todos los sitios: documento de identidad en vigor (DNI, NIE o pasaporte), el código de seguimiento del envío y tu firma en el resguardo.

Y en algunos casos, algo más: justificar el origen del dinero o la relación con quien te lo manda, cuando el importe es elevado o el sistema marca el envío para revisión. Es prevención de blanqueo de capitales: no es una manía del locutorio y quien te atiende no puede saltárselo.

Cómo saber cuánto vas a recibir de verdad

No te fíes de ningún número que te digan de palabra, y desconfía de las listas de comisiones que circulan por internet —esta guía incluida, si algún día llevara cifras—: cambian cada pocos meses y dependen de la ruta. Pregunta esto:

• «¿Cuánto va a recibir exactamente la persona que cobra, en la moneda de aquí?»
• «¿Esa cantidad es la que llega, o se descuenta algo al cobrar?»
• «¿El tipo de cambio que aplicáis es el de hoy y queda fijado al enviar?»

Pídelo por escrito: un presupuesto en pantalla o el resguardo valen más que cualquier explicación verbal.

Los problemas típicos

El nombre no coincide. Es el más frecuente y no se arregla en el mostrador: hay que pedir la corrección desde el punto donde se hizo el envío, y hasta entonces el dinero queda bloqueado.

El envío está «en revisión» o retenido. Puede ser por un control interno o por falta de algún dato. Pide un número de referencia y llama a la agencia: en el punto de pago no pueden desbloquearlo.

Se pierde el código de seguimiento. Sin él no se cobra. Apunta el número en el móvil y mándate una foto del resguardo a ti mismo.

Te piden cobrar un envío a nombre de otra persona. No lo hagas sin saber lo que firmas: si aparece un problema, el receptor que figura eres tú.

Estafas que se hacen pasar por envíos de dinero

El envío de dinero es el disfraz favorito de los estafadores. Cuatro señales de siempre:

• «Ya te he mandado el dinero, mándame el resguardo». Un resguardo no es dinero: el dinero existe cuando tú lo cobras.
• «Solo tienes que pagar la comisión de liberación». No existe tal cosa: no se paga por adelantado para recibir un envío.
• «Dame tu código y lo cobro yo». El código de seguimiento es como el efectivo: quien lo tiene, cobra.
• Premios, herencias y «paquetes retenidos en aduana» que exigen un pago previo, o falsos agentes que escriben por WhatsApp para «verificar» el envío.

La regla es simple: si te piden dinero o datos para poder recibir dinero, no es un envío, es un fraude.

Preguntas frecuentes

¿Puedo cobrar un envío sin cuenta bancaria? Sí, en efectivo en un punto de pago. Solo necesita tu documento y el código de seguimiento.

¿Puedo cobrar yo un envío a nombre de mi madre o de mi hijo? Según la empresa y el país puede permitirse con una autorización o con el documento del destinatario. Pregúntalo antes de que hagan el envío, no después.

¿Cuánto tarda en estar disponible? Depende de la ruta, de la empresa y de la forma de cobro: no hay un plazo único. La estimación que recibe quien envía es la referencia que vale.

En resumen

• Puedes cobrar en efectivo en un punto de pago, en tu cuenta bancaria o en una cuenta de la propia app.
• En efectivo necesitas documento y código de seguimiento; en el banco, tu IBAN con el titular correcto.
• El nombre del destinatario tiene que coincidir con tu documento: ahí se atasca la mayoría de los envíos.
• Si el importe es alto, pueden pedirte justificación del origen del dinero.
• Pregunta por escrito cuánto recibes y qué se descuenta al cobrar, y nunca pagues nada por adelantado para recibir un envío.

Y si vas a cobrar en efectivo, busca antes el punto más cercano en el directorio: mira los locutorios y tiendas de tu ciudad y llama para preguntar si trabajan con la agencia de tu envío.